保單健診三大方向 檢視保單、規劃需求、補足缺口
【記者劉小玲/台北報導】 2020/01/25

台灣保險滲透度世界第一,保單買得不少,但大多數人對於投保內容及保額卻不甚清楚,公勝財顧高級財務顧問賴彥穎建議,可從「檢視保單」、「規劃需求」、「補足缺口」三大方向來進行保單健診,就能輕鬆做到三點不漏護一生。

「檢視保單」:除基本保單的效期、保額與保障範圍外,更重要的是保單內容的檢視。公勝保經昌鑫事業部資深經理李孟書舉例,過往民眾投保醫療險大多以「住院」為前提,而忽略了門診手術。但隨著醫療科技進步,許多手術已不需要住院,當民眾詢問保單是否有理賠時,才發現日額型住院醫療險,無法理賠門診手術。所以最好清楚了解保單內容,才能發揮保險的功能。

「規劃需求」:因應人生階段不同衍伸出不同的家庭責任,例如結婚、生子等,或是隨著年齡增長,收入提高或體況改變,都是規劃需求的評估重點。李孟書提到,過往許多的醫療險都只到七十五歲、甚至六十五歲就失效,故需適時的調整,避免到老有需求時無法發揮保障。還有重大疾病險只有保單上所列項目才能理賠,若選擇以重大傷病卡做為理賠要件的商品,項目超過三百項保障更完整,認定標準明確又簡單。

公勝財顧高級財務顧問賴彥穎提醒,隨著健保不給付項目變多,只有單一家實支實付醫療險可能不夠,需要再多規劃一張,另外,有些公司規定只限醫療單據正本才能理賠。因此,透過保經代的業務員來規劃,就可以克服單一保險公司規定正本理賠的難題。

「補足缺口」:李孟書建議民眾可以利用「保險結構黃金屋」來檢視缺口。舉例來說,一間房子最重要的是地基,就是壽險的規劃,國人雖然愛買保險,平均的壽險保額僅五十六萬元,比平均所得六十三萬元還低,風險轉嫁明顯不足。其次則是梁柱-重大疾病及失能,大部分民眾確是優先規劃醫療險、意外險、甚至是儲蓄險,反而輕忽超出經濟能力的風險規劃。所以透過簡單的概念就可以理解保險的重要順序,對照出保險缺口及自己的能力範圍去進行規劃。