保单健诊三大方向 检视保单、规划需求、补足缺口
【记者刘小玲/台北报导】 2020/01/25

台湾保险渗透度世界第一,保单买得不少,但大多数人对於投保内容及保额却不甚清楚,公胜财顾高级财务顾问赖彦颖建议,可从「检视保单」、「规划需求」、「补足缺口」三大方向来进行保单健诊,就能轻松做到三点不漏护一生。

「检视保单」∶除基本保单的效期、保额与保障范围外,更重要的是保单内容的检视。公胜保经昌鑫事业部资深经理李孟书举例,过往民众投保医疗险大多以「住院」为前提,而忽略了门诊手术。但随著医疗科技进步,许多手术已不需要住院,当民众询问保单是否有理赔时,才发现日额型住院医疗险,无法理赔门诊手术。所以最好清楚了解保单内容,才能发挥保险的功能。

「规划需求」∶因应人生阶段不同衍伸出不同的家庭责任,例如结婚、生子等,或是随著年龄增长,收入提高或体况改变,都是规划需求的评估重点。李孟书提到,过往许多的医疗险都只到七十五岁、甚至六十五岁就失效,故需适时的调整,避免到老有需求时无法发挥保障。还有重大疾病险只有保单上所列项目才能理赔,若选择以重大伤病卡做为理赔要件的商品,项目超过三百项保障更完整,认定标准明确又简单。

公胜财顾高级财务顾问赖彦颖提醒,随著健保不给付项目变多,只有单一家实支实付医疗险可能不够,需要再多规划一张,另外,有些公司规定只限医疗单据正本才能理赔。因此,透过保经代的业务员来规划,就可以克服单一保险公司规定正本理赔的难题。

「补足缺口」∶李孟书建议民众可以利用「保险结构黄金屋」来检视缺口。举例来说,一间房子最重要的是地基,就是寿险的规划,国人虽然爱买保险,平均的寿险保额仅五十六万元,比平均所得六十三万元还低,风险转嫁明显不足。其次则是梁柱-重大疾病及失能,大部分民众确是优先规划医疗险、意外险、甚至是储蓄险,反而轻忽超出经济能力的风险规划。所以透过简单的概念就可以理解保险的重要顺序,对照出保险缺口及自己的能力范围去进行规划。